Kredi Hesaplama Nedir ve Nasıl Çalışır?
Kredi Hesaplama; bankalardan temin edilen finansmanların anapara, faiz oranı, vade, KKDF ve BSMV yasal kesintilerini dikkate alarak aylık taksit tutarlarını ve toplam geri ödeme tablosunu hesaplayan finansal analiz aracıdır.
Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) ile Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) yasal düzenlemeleri çerçevesinde, kredi türüne göre değişen vergi ve vade kısıtlamaları hesaplamaya dahil edilir.
Kredi Hesaplama Nasıl Hesaplanır?
Kredi Hesaplama hesaplamasında bankacılık sektöründe standart olan eşit taksitli (anüite) amortisman formülü kullanılır. İlk olarak bankanın ilan ettiği aylık akdi faiz oranına, kredi türüne göre değişen KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) eklenerek efektif aylık faiz oranı bulunur.
Ardından kredi anaparası ve vade (ay sayısı) bu efektif oranla bileşik faiz denklemine yerleştirilir. Her ay ödenen taksit tutarı sabit kalırken, taksit içindeki faiz payı aydan aya azalır ve anapara payı yükselir.
- 1
Kredi tutarı ve talep edilen vade süresi girilir.
- 2
Aylık akdi faiz oranı üzerinden yasal KKDF ve BSMV vergileri dahil edilerek taksit formülü kurulur.
- 3
Fransız anüite amortisman planı gereğince her ayın anapara ve faiz dökümü hesaplanır.
Amortisman ve Taksit Formülü
Aylık Taksit = Anapara × [Efektif Faiz × (1+Efektif Faiz)^Vade] / [(1+Efektif Faiz)^Vade - 1].
Kredi Türlerine Göre KKDF ve BSMV Vergi Oranları Tablosu
| Kredi Türü | KKDF Oranı | BSMV Oranı | Faize Ek Vergi Yükü | Tahsis Ücreti Sınırı |
|---|---|---|---|---|
| İhtiyaç Kredisi | %15 | %15 | +%30 (Örn. %4,00 faiz → %5,20 efektif) | Binde 5 (%0,5) |
| Taşıt Kredisi (Bireysel) | %15 | %15 | +%30 | Binde 5 (%0,5) |
| Konut Kredisi (Bireysel) | %0 | %0 | %0 (Vergi Muafiyeti) | Binde 5 (%0,5) |
| Ticari Kredi | %0 | %5 | +%5 | Sözleşme / Banka Tarifesi |
KKDF ve BSMV oranları yalnızca ilgili ayın tahakkuk eden kredi faizi üzerinden hesaplanır; anaparadan kesilmez.
Dikkat Edilmesi Gereken Önemli Hususlar
- Kredi türüne göre uygulanan KKDF ve BSMV oranları toplam geri ödemeyi doğrudan etkiler.
- Kredi tahsis ücreti (dosya masrafı) kredi tutarının binde 5’i ile yasal olarak sınırlandırılmıştır.
- Yıllık maliyet oranı (YMO) ile farklı bankaların faiz tekliflerini kıyaslayabilirsiniz.